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家庭理財的小竅門

手機:M版  分類:創業學院  編輯:毛毛

  中國有句古話,“吃不窮,穿不窮,算計不到就受窮”,簡明扼要地說明了生活要懂得理財的道理。何謂理財,通俗地說,就是懂得花錢和掙錢,讓錢生錢!套用一句時髦的話,就是盤活資產,保值增值。

  在今天,越來越多的人已經在自覺不自覺地參與着理財的活動,比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等,但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統的規劃性,隨意性較大,而就在這個過程中,財富積累已經受到了損失。因此,更多地了解一些理財知識,對我們的日常生活十分重要。

  家庭理財常見的幾種方式

  家庭理財的投資方式歸納起來有14種,它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當中,古董和字畫具有豐厚的增值內涵,但需要豐富的專業知識和鑒賞能力,非一般人能操作;郵票在家庭收藏中較為普遍,但作為一種投資,見效並不十分明顯,更適合個人的愛好收藏;外匯,其運作受國際金融形勢影響,有很大的不可預測性,風險性較大;彩票,近乎賭博,只能作為生活的一種調味劑……因此,最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運用上。

  銀行儲蓄儲蓄是大部分人傳統的理財方式,從理財的角度講,儲蓄宜以短期為主,重在存取方便,而又享受利息;長期儲蓄,依現有銀行利息,考慮通貨膨脹和利息稅等因素,錢存得越久,貶值的風險就越大。

  怎樣合理儲蓄呢?先說活期存款,如果只存活期,宜半年去銀行作一次結息,然後本息再存,因為6月30日是活期存款賬戶的結算日,適時取息再存,可收到滾存利息的收益;再說定期存款,銀行中有一種稱為短期滾存的方法,也稱“12存單法”,即每個月固定存一張一年期的存單,12個月就有12張存單,一年後每個月都有一張存單到期,既保證固定利率,又可滿足家庭靈活開支,如果存單到期不用可繼續滾存,這樣不但享受比活期高的利率,還可擁有及時調整投資方向的餘地。

  債券目前債券主要分為國債、企業債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通,可提前兌取,但需要支付一定手續費,特別是一年內提前支取,還不計息,因此存在一定的風險性;後者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行略高,風險性小,也不交利息稅,因此較受百姓歡迎,但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券,收益率可能比同期國債高,但風險性也較大,有到期不能償還的風險,購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券,一般不針對個人。由於考慮到資金變現的問題,購買債券時,第一,應該關注債券的流通性和期限,可上市流通的債權便於變現,中短期債券有利於防止利率的變動;第二,進行分散購買,即在不同的時間購買同一(不同)期限的同一(不同)債券。

  股票高風險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經方面的經驗,建議選擇績優股,並搞各股組合,以分散風險。按巴菲特理論,5-10年的投資應該賺大於賠,因此要做好長期投資的打算並保持良好的心態。

  貸款買房用明天的錢來圓今天的夢,已漸成為時尚,貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住,或者想通過房價升溫轉手獲得差益,不論哪種,都屬於家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量、售價及付款方式、環保、物業管理和戶型朝向等因素。同時一定關注是否有房產證,沒有房產證的房子是沒法轉讓和買賣的。

  保險保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障,後者除此之外,還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區別在於,前者是依靠機構、專家進行投資,而後者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在於它擁有一支高素質的理財專家隊伍,在投資渠道上更廣泛。如國債,機構擁有發行一級國債的權利,而個人只能在二級市場上進行投資;銀行,機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率;投資,機構集眾人之錢而成巨額資金規模,投資風險更低;信息,機構獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此,投資保險不僅保值,還可能獲得豐厚的紅利回報,獲得增值。

  保險及其他理財工具之間的關係

  在以上談到的幾種家庭理財方式中,銀行儲蓄是家庭理財的後衛,可用於應急支出;債券可以稱得上是中場,可進可守;股票和房產就是前鋒,會帶來財富的迅速增加,而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。一般而言,債券和股票可以不買,但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預料的事做準備。舉例來說,貸款消費已經走入人們的生活,萬一家庭的主要收入者發生不測,家庭的收入就失去了保證。由於無法還上貸款,銀行會拍賣抵押的房產等以償還債務,那麼家庭所面臨的窘境是不言而喻的。

  所以,作為一種健康的家庭理財觀念,必須合理地安排自己的財富投資,不可以把雞蛋同時放在一個籃子里。

  可以看到,保險是投資最少的資金,而它的意義在於沒有人可以保證我們所擔心的事一定不會發生,所以它是不打折扣的資金,是投資的一切保證。

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網友評論
家庭理財的小竅門 評論共有3
發言人:好傻氣 時間:2012-10-09
之前也有很多大學同學是做過保險的,不過現在好像比較好,他們都不會說找朋友來推銷保險這塊的,和電視里演的有些不一樣的,大家後來幾乎都沒做了 可能真挺難做的保險的。
發言人:gas 時間:2012-10-09
現在理財產品非常多,有錢的話多研究一些理財產品,可以根據自己的情況選擇適合的,然後多個地方投資,這樣最後的話即使有賺有賠也是可以的,總體上升就行的呀~
發言人:酒鋼宏興 時間:2012-10-09
“吃不窮,穿不窮,算計不到就受窮”哈哈 這個是真理啊,發現我為什麼這麼窮的原因啦!就是不會算計,都是得過且過,能怎麼過就怎麼過這樣的,真是太糾結了啊!