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“低利率”時代下百姓理財生活新變

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  就在金融海嘯席捲下的歐美各國紛紛向“零利率”靠攏,以求獲得充足流動性、刺激經濟增長的同時,中國也逐漸步入一個“低利率”時代。2008年9月 16日~12月23日,短短3個多月,央行連續5次下調基準利率,頻率之高、力度之大前所未有。面對大幅回落的股市、高台跳水的物價指數,手握大量存款的中國百姓,正徘徊在一個由儲蓄、消費、投資等選擇交織而成的“三岔口”。

  “存點總比一點不存心裡有底”:定期、中期存款成首選

  “我找人仔細算過,1萬元存1年,與降息前相比利息要少189元。”67歲的杭州市民李永升對半月談記者說,自打2008年第一次降息后,自己就一直在關注利率變化,“利息還有可能再降,但我們老年人收入少了,有錢存銀行終歸保險、收益穩定。”

  儘管一年期存款利率已回落到2.25%的水平,但與李永升老人一樣,習慣將錢存進銀行的老百姓不在少數。中國人民銀行發布的統計數據顯示,自 2008年7月突破20萬億后,我國居民儲蓄總額仍在一路上揚。“儲蓄是一種習慣,存點總比一點不存心裡有底。”供職於一家房地產公司的孫成傑說。

  當然,儲蓄也有本“儲蓄經”。接二連三的降息后,記者注意到,將活期儲蓄定期化、長期化的儲戶開始多了起來。李永升老人掰着手指頭算賬:“選擇不同的存款方式,一年下來利息會有很大差別。聽說今年還要降息,我得趕緊把一部分活期轉成3年定期,否則到時候又降了,要差不少錢。”

  據央行發布的最新統計顯示,與降息之前的2008年8月相比,2008年11月末我國居民存款總額增長了5.67%,其中活期存款僅增加 2.37%,定期存款卻增加了7.5%。浦發銀行哈爾濱分行高級理財經理李智海表示,與此前幾次調整相比,目前的利率已處於比較低的水平,未來的降息空間有所減小,追求穩健收益的儲戶應考慮中期存款,一年或兩年存款期限都是不錯的選擇。

  還貸壓力減輕不少,是否提前還貸因人而異

  至於那些貸款購房者,更願意看到利率下調。記者走訪哈爾濱、天津多家銀行獲悉,此次降息使貸款購房者的還款壓力減輕不少。2008年以來,5年以上貸款利率已從7.83%下降到5.94%。從2009年開始,住房貸款將按照新的貸款利率執行,貸款者的月供金額將有所降低。天津市民蔣先生告訴記者: “2003年我在招商銀行貸款20萬元購買了一套住房,約定貸款年限為20年,每月償還本息額1650元左右,降息后我每月只需還款1425元左右,整整減少了200多元‘月供’。”

  “我在2004年辦理了50萬元的20年房貸,實行降息政策后,我每月可少還貸款500多元。”在哈爾濱一家媒體工作的王先生說,貸款越多、年限越長,從降息中得到的優惠越明顯。浦發銀行天津浦祥支行行長孫達分析,利率下降可能會刺激部分貸款購房者提前還貸,但提前還貸是否划算還要因人而異。由於個人住房貸款利率將有15~30%的優惠,與其他形式貸款相比最為優惠,消費者既可以留一點資金以備急用,也可以嘗試投資或盤活公積金資產。

  盲目理財成大忌:“把雞蛋放到不同的籃子里”

  “2008年以前,許多人說到理財就認為是炒股票,覺得炒股票收益大。但是,在經歷了2008年證券市場的大幅下挫后,人們逐漸開始反省。在降息環境下,出於適度分散儲蓄的考慮,其他投資理財方式也逐漸進入人們的視野。”財通證券研究員王健博士說。

  “因為降息降得很厲害,目前要找到收益率超過儲蓄的投資品種還是非常容易的。”建行個人理財師陳淵弢告訴記者,他們代理的國債、保險等產品近期銷售良好。陳淵弢說,他自己基本上沒有儲蓄,“基金買一點,國債買一點,黃金也買了一點。我的很多客戶也這樣,合理配置,理性理財”。

  金融專家指出,“把雞蛋放到不同的籃子里”的理財原則依然適用,組合投資、分散投資、盡量保證本金安全應是投資理財的鐵律。孫達建議,多樣化投資應首先關注債券領域,二級市場的中長期優質企業債券風險較低,收益率比國債高,且對利率的敏感性很強,不斷降息的過程使其價格不斷上升。

  此外,債券型基金和保本型基金也屬於低風險的投資品種。目前一些保本型基金已經跌破凈值,而基金公司將對投資本金進行擔保,投資者仍有獲利空間。黃金也有望成為投資“避風港”。與其他投資品種相比,黃金的波動相對較小,普通投資者可通過上海黃金交易所、購買金飾品等多種方式參與投資。

  消費慾望有增無減:買對的不買貴的

  對很多商場來說,2009年元旦算得上是“黃金假日”。以杭州為例,當地幾大商場紛紛搞起大力促銷,商場內摩肩接踵,實是一派火熱的銷售景象。短短3天假期,杭州大廈、解放路百貨商店、杭州百貨大樓、銀泰武林店4家商場的營業額總計超過2億元。

  “現在把錢存銀行等於是貶值。”25歲的年輕女白領林敏說,“現在國家不是鼓勵消費嗎?商場最近也經常打折,按我的收入水平,等於消費能力在提高,所以也樂於花錢。” 記者注意到,儘管金融危機導致社會總需求下降的擔憂仍在,但目前國內消費增長卻十分平穩。2008年1~11月,全國社會消費品零售總額累計 97759.2億元,同比增長21.9%。

  在日常消費穩定增長的同時,高端奢侈品的銷售卻出現了回落。杭州一家廣告公司負責人孫鳴深有感慨:“前幾年覺得賺錢特別容易,花起錢來也大手大腳。但走過2008年自己突然體會到,財富來得快蒸發也快,所以花每分錢都要想想該不該花,這才是健康的消費理念。”

  在危機心理影響下,人們的消費觀念開始悄然發生變化:只買對的不買貴的,已成為人們不約而同的選擇。這一變化在車市表現很明顯。據記者調查,原本每年年底都是汽車銷售旺季,銀行和商家又有很多優惠,但2008年年末購車者並不多。在黑龍江、天津等地,老百姓即使買車,也遠離大排量“油耗子”,轉而青睞小排量省油的車型。

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