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年輕投錢老時用 商業保險養老五大優勢

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年輕投錢老時用 商業保險養老五大優勢 標籤:養老保險 失業保險 價格優勢 競爭優勢 壟斷優勢

  “保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確,青壯年時期有很多的花錢渠道,如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備,那麼錢花了也就花了,老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點,必須按時定量交保險,養老安排就比較有計劃性。而且,由於退保損失會比較大,因此人們會慎重考慮“毀約”問題,從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對於平常消費傾向明顯,儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言,特別有一種“他律”的效果,顯得更為穩當,更有效力。

  “養老儲備是一項長期的理財計劃,通過複利滾存計算收益的保險,也是儲備時間越久,效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養老的第五大優勢。所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“複利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現。而且,終身型的養老保險能夠讓人活得越久,領得越多,可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力,這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

  擇機購買固定利率養老險

  如今,市場上可供輔助養老的保險產品形態已經越來越多,包括傳統的固定利率養老險、分紅型養老計劃和萬能型保險等。

  如果是選擇購買固定利率的養老年金險,最好是在高利率時代買,那樣會比較有“威力”。

  “我有個忘年交,1997年買了中國人壽遞增型終身養老險,從2017年也就是60歲開始年領12000元,且每年5%遞增,每年繳費才6156元,今年已經繳滿最後一期保費了。因為那時候利率比現在高很多,好像有8%、9%的樣子。”談起別人買到的好險種,周女士不免有些羨慕。

  不少讀者可能還記憶猶新,1996年,我國的銀行存款利率高達10%左右,當時的養老保險產品年利率平均達8.8%,如果那時購買固定利率的險種,回報率是非常之高,輔助養老可謂“事半功倍”。

  不過,隨着後來央行多次降息,長期儲蓄型壽險的預定利率被調低到了2.5%,到目前為止還沒有變動。這樣一來,固定利率養老年金險就顯得有些“落伍”,養老險抵禦通脹的功能和魅力被削弱了。由於保險是複利累積收益,購買時間越早、保費越低、預定利率越高,回報就越高,輔助養老的功效就越好,所以購買傳統固定利率的儲蓄型養老險,時機很重要,自身年紀輕、內含利率較高的時候是最佳購買點。

  低利率時期可選分紅或萬能型

  不過好在保險產品也是不斷發展,“與時俱進”的。如今低利率時代,可以選擇分紅或萬能型的保險產品,作為輔助養老的手段之一。

  分紅型養老年金險和傳統固定利率的養老年金險一樣,也有個保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.8%~2.4%。但分紅險在預定利率之外,還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類,現金分紅每年可直接兌現,保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

  萬能型壽險作為一種長期的理財手段,由於偏重賬戶累積,而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低,因此也可以用作個人養老金的積累和使用。這一類型產品的投入保費在扣除部分初始費用和保障成本后,剩餘部分全部進入個人賬戶,個人賬戶部分也有保證收益,目前一般在2%~2.5%左右,有的也與銀行一年期定期利息掛鈎,這兩年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右,收益部分也是複利累積。由於萬能險保額可變、繳費靈活的特點,比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群通過不定期投入保費來實現財富累積。

  投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類,當然風險與收益同在,也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段,但不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負,被喻為“披着保險外殼的基金”。投連險可為客戶設立不同風格的理財賬戶,其資金按一定比例搭配投資於風險不同的金融產品。投連險投資性較強,風險高,適合風險意識強、收入較高的小部分人群。

  為養老安排適當的終身健康醫療險

  如果說養老年金類保險是為了富足養老“開源”,那麼終身健康醫療保障就是為了富足養老的歲月“節流”。因此,除了選擇儲蓄類險種為富足養老的資金缺口作補充性安排,為了能夠退休無憂,還應該準備一些能夠保障終身的健康醫療類保險,以化解退休后極可能面臨的大病治療費用支出。

  目前終身健康醫療類保障產品主要有終身重大疾病保險、終身醫療補貼保險、終身醫療賬戶型保險,長期看護險等。每個人可以根據自己的家族病史、現有身體狀況來進行不同的安排。

  保險金占養老缺口三到五成即可

  說了這麼多,還是要再強調一句,通過購買個人商業養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環,不妨和房產、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養老保險計劃時,應充分考慮目前的收入水平,並結合自己的日常開銷、未來生活預期、通過膨脹等因素,做出合理的選擇。專家建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的20%~40%為宜,也就說是佔到今後個人養老金缺口的30%~50%就差不多了,每年的養老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8%~10%,養老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的5%。

  附表:幾類險種的特色比較

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