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美國金融危機(次貸危機)的原因

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  美國金融危機(次貸危機)的原因

  次貸——對抵押物有第二追索權的貸款。他們為什麼發明這種貸款?因為這種貸款的利率比普通貸款利率要高,當然風險也大。其實次貸早已有之,最早出現在80 年代美國,用於企業槓桿收購上。所謂槓桿收購就跟借錢買房子一樣,想買企業的人錢不夠,就要向銀行借一部分錢才能買得起企業;一般銀行為了貸款安全,需要用被購買企業的資產擔保才同意貸款;如果企業資產擔保的貸款加上收購者的自有資金還不夠,買企業的人就要尋求能接受更高風險的貸款——次級擔保貸款,這種貸款的抵押物是當企業破產時,資產變賣償還擔保貸款后的剩餘價值(如果還有的話。);由於只能得到資產剩餘價值的擔保,這種貸款風險自然大,利息自然也高。

  次貸的名聲本來不是這樣臭名昭著,它只是一種普通的高風險高收益的融資工具,貸款對象主要是企業家,次貸壞賬率在過去一直都控制在可接受的範圍。可是當銀行家們把這個工具用在美國窮人的住房上時,天下大亂了。

  我相信最開始把這種貸款方式用在美國房屋貸款的銀行家是個天才,因為他知道美國政治穩定,經濟發達,地球人都想去;可是再地大物博,土地也有限,因此美國房子,包括窮人的房子也會升值;當房價漲了,賣掉房子償換房貸款后,一定會有剩餘;這個剩餘價值就可以為新的貸款提供擔保——次級擔保。哇!想想看吧,這是多麼大的貸款市場。

  於是,原本被銀行躲得遠遠的的美國窮人,現在被銀行信貸員敲開門了:“需不需買新車?”

  “滾!我買不起。”窮人以為又是什麼整天敲門的推銷員。

  “你能買得起,你現在的房子升值了。”

  “我賣了房子去哪兒住,再說我還有20年才能還完房貸。”窮人說。

  “你不用賣房子,你只需把房子重新估值並同意用升值部分擔保,我們銀行就可以借錢給你;不僅如此,我們還免費給你估值,如果你的房子升值夠大,你的貸款額夠多,還可以免貸款手續費。”

  窮人的眼睛亮了:“天下竟有這樣的好事?!”

  “對,這就是你在美國有房產的好處。在美國有房子的人都不算窮人,因為全世界的人都要把他們的錢變成美元,全世界的人都想來美國;於是美元多的不得了,移民多得不得了;美元一多,人一多,你的房子就升值了,於是,你就成為富人了;銀行是專門幫富人的,所以我們才來拜訪你。”貸款員流利的重複着銀行內部培訓時說的話。

  窮人的胸脯慢慢地挺起來,說:“你能借錢給我?!可是我失業好幾年了,除了救濟金我沒有別的收入,怎麼還你們錢?”

  信貸員說:“沒問題,不到三年你的房子就把你送到了百萬富翁榜上了,到時銀行還會借你更多的錢,你還害怕還不上這麼點錢?”

  窮人放心了,這個招兒他懂,他每到月末做的就是用新信用卡的錢還舊信用卡的帳。

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