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創業融資的大門越來越寬了

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  目前,中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、浦發銀行、中信實業銀行、交通銀行等都已推出類似的貸款業務。有些銀行通過商鋪、住房、有價證券等抵押、質押以及有實力的人士提供擔保解決貸款,最高貸款額度可達200萬元。

  為了便於創業者申請貸款,銀行大幅放寬貸款條件。比如某國有銀行面向中小企業業主、個體經營者的“個人助業貸款”,規定只要抵押物充分,並有兩年以上從業經驗的中小企業業主、個體經營者就可以獲得銀行的助業貸款;如果創業者是該行的貴賓客戶或信用卡客戶,還可以適當申請放寬從業經驗的期限。某股份制商業銀行推出的“小企業主貸款”,目標鎖定註冊資金50萬元以上,開業年限一年以上,有穩定的收入和還本付息能力的中小企業業主。

  支持的主要行業有製造業、為大中型企業配套生產的上下游企業、流通業和餐飲業。

  故事兩位創業貸款者“借錢生錢”老王自2000年下崗后一直給別人打工,後來他產生了自己創業的想法,他決定投資一個商鋪。在選好地段和商鋪后,老王以自住的房作抵押,到銀行辦理了創業貸款。貸款拿到手后,劉先生才發現這種貸款不但手續簡單,而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創業貸款,劉先生的商鋪很快開了張,並且生意非常紅火,扣除貸款利息等開支,每月的房租凈收益在2000元左右。

  趙先生原先是一家工廠的司機,在單位實行買斷工齡、拿了一筆補償金之後,成了一名失業人員。這時,他所在的地區開始動工建設高速公路,土建工程需要大量的工程車輛,而現在工程承包者自己並不購買車輛搞運輸,而是採取外包方式解決。趙先生經過一番調查后,覺得買輛運輸車承攬土建工程是一條非常好的生財之道。但買車需要一筆不菲的資金,一輛最便宜的自卸車8萬元也下不來,而他手中僅有2萬多元買斷工齡的補償金,所以他只好求助銀行。在銀行工作人員的幫助下,他首先在指定的汽車經銷公司看好了一輛15噸自卸車,並以擬購車輛作抵押,和銀行簽訂了6萬元的抵押貸款合同。最後,在交了2萬多元首付款后,他便把這輛新車開回了家,並很快在工地承接了土方工程。如今,趙先生每月的收入達到8000多元。

  問題資金供給方需求方各有苦衷個人申請銀行貸款的難度來源於銀行的硬性規定。

  銀行判斷創業者是否符合借款條件,大多是從信用、還款能力、經營狀況、抵押物等方面考慮,而創業者在創業初期往往又很難達到銀行設立的上述標準,許多申請貸款的個人和中小型私營企業大多都過不了銀行評估這一關,由此產生了資金供給方和需求方之間的障礙,無法達到資金準確、及時地分配。

  一方面,創業者嚷嚷着銀行“嫌貧愛富”,不能為創業者提供融資服務;另一方面,銀行又感到十分“委屈”,在控制風險、穩健經營的前提下,各種硬性的規定根本無法讓銀行敞開方便之門。

  支招使用創業貸款有講究銀行名目繁多的創業貸款雖然為創業者找到了融資出路,但怎樣更好地挑選適合自己的貸款方式?又怎樣比較各家銀行的貸款方式,有效降低融資成本?對此,專業人士建議從三個方面考慮。

  一、貸款也要“貨比三家”。按照金融監管部門的規定,各家銀行發放商業貸款時可以在一定範圍內上浮或下浮貸款利率。相對來說,國有商業銀行的貸款利率要低一些,但手續要求比較嚴格,如果創業者的貸款手續完備,為了節省籌資成本,可以採用個人“詢價招標”的方式,對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較,從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。二、巧用住房貸款。如果創業者已經購買有住房,則可以用現房做抵押辦理普通商業貸款,當作創業資金。三、用好政策,享受銀行和政府的低息待遇。創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務,凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人,因創業或再創業需要,均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為一年,最長不超過三年。許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。這些都可以成為創業者降低融資成本的因素。

  銀行專家同時也提醒創業者,並非每位創業者都適合創業貸款,特別是無創業經驗的人。如果想走貸款融資的道路,首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出。

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