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“省錢”還款法真的省錢嗎?

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  “省錢”還款法真的省錢嗎?

  2003年5月22日《中國房地產報》文摘刊登了一篇自《新華網》的文章,題為《“省錢”還款法遭冷落的背後》(以下簡稱《背後》)。文中舉例並計算:辦理20萬元個人住房商業貸款,10年還清,如採用月等額本息還款法,共需還款25.5萬元,而採用月等額本金還款法,則共需還款24.3萬元,兩者相差1.2萬元,因此《背後》認為:辦理貸款買房時,採用月等額本金還款法比月等額本息還款法要省錢。《背後》還提到“接受採訪的人都對兩種還款有如此之大的差別感到吃驚,銀行為什麼要採取還款數額差這麼大的兩種還款方式呢?”言下之意,銀行似有欺騙客戶之嫌。對此不敢苟同,也談一點不同看法。

  一、《背後》的計算有誤

  現以貸款20萬元,10年還清,按兩種還款法分別計算如下:

  1、月等額本息還款法:

  A=P×i(1+i)n

  (1+i)n-1  

  其中:A-月還款額,P-貸款本金,i-貸款月利息,n-貸款月期

  將P=20萬元;i=0.42%,n=120(月)貸入上式得:

  月還款額:A=2125.22(元)

  十年還款共計:2125.22×120=255026.40(元)

  2、月等額本金還款法:

  第一個月還款額:

  A1=200000+200000×0.42%=2506.67(元)

  120

  最後一個月還款額為:

  A120=200000 + 200000 ×0.42%=1673.67(元)

  120   120

  十年還款共計:

  (2506.67+1673.67)× 120 =250820.40(元)

  2

  3、兩者之差為:

  255026.40-250820.40=4206(元)

  從計算可以看出兩者之差並不是《背後》所說的1.2萬元。

  二、究竟那一種還款法省錢

  我們知道資金的價值是隨着時間而變化的。你有100元錢。當你今天把它存入銀行,如果銀行存款年利息是5%,則一年後你就可以獲得5元的收益,利息加本金共105元。那麼在這樣一個特定的事件中,我們可以看成今天的100元與一年後的105元是等值的。銀行貸款20萬元給你買房,10年後按照月等額本息還款法共收回25.50264萬元。很顯然,這一事件中的20萬元和25.50264萬元也可以看成是等值的。當然,銀行貸款20萬元,10年後按月等額本金還款法共收回25.08204萬元,這裡的20萬元和25.08204萬元同樣也是等值的。

  問題是,為什麼同樣的貸款利息和還款期限,兩種還款法會有4206元的差距呢?其實從資金的時間價值來考慮,是不難理解的。在《背後》所舉的例子中,按照月等額本息還款法,每月需還款2125.22元。而按照月等額本金還款法,第一個月還款A1=2506.67元,第54個月還款A54=2128.67元,第120個月還款A120=1673.67元。兩種還款法一比較,就可以看出:由於月等額本金還款法前54個月都比月等額本息還款要多還款,所以月等額本金還款法就應該少付一部分利息,而這4206元正是少付的這部分付息。

  現在問題就比較清楚了,根據資金的時間價值,無論是月等額本息還款法,還是月等額本金還款法,其所貸的款和所還的款實際上都可以看成是等值的。你提前把錢還掉了,就可以少付利息。而少付的錢,正是基於你在前面的付出。

  三、該如何選擇還款方法

  為什麼選擇月等額本息還款法的人比較多呢?因為凡是貸款買房的,一般都是由於一時拿不出更多的錢付房款,才辦理貸款,所以如何量力而行還貸款,是首先要考慮的問題。而月等額本金還款法的還款重點在前期,這就要看還款者是否有這樣的承受能力。《背後》所舉例子中,按月等額本金還款法,第一個月需還款2506.67元,而按照月等額定本息還款法,第一個月只需還款2125.22元,兩者相差381.45元。假如還款者具有每月2506.67元的還款能力,倒不如採取以8年還清的月等額本息還款法,每月只需還款2535.79元,8年共需還款243435.84元。比10年還清的月等額本金還款法,還要少付7384.56元。當然也不能說8年的月等額本息還款法,就比10年的月等額本金還款法“省錢”。

  一般情況下,在辦理貸款時,投資者應根據自己的資金支付能力和投資收益情況,綜合進行考慮,來選擇貸款的還款方法。

  從理論上講,還應該有其他的還款法供選擇。比如:到期一次還本付息法、月等額本金到期一次付息法、由銀行和顧客商定的非等額還款法等。但是由於這些還款法有的因為利息負擔過重,有的因為操作上比較麻煩,所以一時還不能進入個人住房商業貸款,而只能在其他領域採用

  當然作為銀行在辦理貸款的過程中,也應該向顧客說明各種還款方法的不同之處,以及該種還款方法對顧客的資金安排會產生何種影響。作為顧客更應該對合同中不清楚或不了解的事項一一問清楚,及時提出疑義,以免自己的利益受到損害或造成其他不必要的麻煩。

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